报道称：居民的财富基本被房地产掏空了！ “不是不想买买买，只是因为要还房贷……”

“居民财富基本被房地产掏空了！”

11月24日，中国人民大学国家发展与战略研究院、经济学院、中诚信信用管理有限公司联合发布《中国宏观经济分析与预测（2018-2019）》。

报告提到，中国消费者负债率在房地产去库存中大幅上升，消费基础严重削弱。 新一轮去库存，基本把相对薄弱的储蓄存款的可用资金全部投向了房地产市场。

1.在北京买房，每个月需要还多少房贷？

收入不小比特币比一线城市房产更有价值吗，但消费不活跃。 为什么？

因为我还要还房贷。。。

数据显示，2017年末A股总市值不足60万亿元； 2017年我国GDP约82万亿元，房地产总市值超过400万亿元...

如果想在北京买房，每个月要还多少房贷？

按照56891元/平方米的房价中位数计算，如果买一套70平方米的房子，大约需要400万元。 如果首付是40%，需要首付160万元，贷款240万元。 如果贷款期限为25年，如果贷款人用光了所有的公积金，那么每月还款额为13890-17800元。 如果是商业贷款，按现行基准利率4.9%加10%计算...

答案是每月还款14580-18780元。

北京的收入情况如何？

国家统计局数据显示，2017年，北京市居民人均可支配收入57229.83元，月均4769.15元。

根据《中国宏观经济分析与预测（2018-2019）》报告，2018年消费继续保持相对景气水平，但社会消费品零售总额增速回落。 消费下滑的背后，是消费支出增速与收入增速的背离。 2017年以来，居民收入增速与消费支出增速的差距拉大。

报告认为，在房地产去库存中，消费者负债率大幅上升，消费基础严重削弱。 目前，居民财富基本被房地产掏空，广大中产和中低收入阶层被锁定在房地产上。

2015年之前，中高收入阶层基本被房地产锁定，新一轮去库存，特别是货币化和鼓励农民工买房，实际上是把相对弱势阶层的储蓄存款可用资金全部投入。 到房地产市场。

支撑消费的核心不是高收入阶层，而是中低收入阶层。 过去几年，收入分配最积极的变化可能是极端贫困人口，他们从脱贫攻坚中受益匪浅； 但是，对中低收入阶层可支配消费资金的支持力度大大减弱，导致消费行为方式发生变化。 变化的重要原因。

2.巩固中产阶级消费基础

2018年中国商业银行半年报数据显示，银行房地产贷款规模居高不下。 26家上市商业银行中，19家银行房地产行业贷款余额高于2017年同期。2018年上半年，三四线房地产个人贷款增速而五线城市尤为明显。

报告指出，在储蓄率持续下降的新时代，“稳消费”对宏观经济稳定健康发展的重要性远大于“稳投资”。 必须高度重视当前消费增速回落的内在原因。 巩固中国3亿中产阶级的消费基础，是我们工作的重点。

1、关注中产阶级杠杆率快速上升，防止债务挤出效应；

2、积极实施个税改革方案，减轻工薪阶层税收负担；

3、加快社保税率下调，避免改革调整影响中产阶级可支配收入；

4.加大中产阶级公共服务均等化改革力度，提高中产阶级公共服务的可及性；

5、制定中产消费启动战略，特别是消费升级促进战略。

促进广大居民特别是中低端消费者收入持续增长； 加强财政资本支出结构改革，优化支付转移支付安排，重点抓好促进农民收入全面稳定增长的改革举措。 逐步转向或偏向于改善居民收入分配结构，推出面向消费者的综合减税政策。

什么算作“中产阶级”？ 你是“中产阶级”吗？

说到中产阶级，知名财富研究机构胡润研究院近日发布了一份《2018中国新中产阶级白皮书》，试图描述中产阶级的生活状态、情感状态和财富观以及新中产阶级。

与之前描述此类的尝试一样，这种尝试注定会充满争议。

迄今为止，中国还没有一个被大多数人认可的“中产阶级”的定义或描述。

如果胡润的评价靠谱，我们不得不承认，到2018年，中国离橄榄型“中产社会”还很远。

不管你用什么标准来区分“中产阶级”，这个圈子里依然有很多人自嘲是穷人。

1. 中产阶级比想象的要少得多

有意思的是，胡润白皮书还在中产阶级中划出了一个“新中产阶级”。

根据这份白皮书的描述，中国有3320万中产家庭，其中一半分布在北京、广东和上海。

剔除衣食住行等基本消费后，仍有较高消费和投资能力的社会群体。 “基本消费”占家庭年均可支配收入的比例不到50%。

“新中产”除了家庭收入和财富条件好外，还应该有良好的教育背景和稳定的生活环境（房子和好工作）。

在永久居住地至少有一套套房；

最好有私家车；

家庭净资产300万以上；

接受过高等教育；

企业白领、金领或专业自由职业者；

主观上认定为中产阶级。

符合这些特征的新中产家庭约有1000万户，占全部中产家庭的三分之一。

所谓“新中产”，其实就是传统上所说的“上中产”，中产阶级中的上等部分。

“新中产”当然比普通中产更富有。 胡润对“中产”的定义主要是年收入（北上广30万，其他城市20万以上），而“新中产”最看重的是有房子（家庭净资产）超过 300 万）。

如果按照一个家庭的三个成员来估算，中国的中产阶级人口接近1亿人，而“新中产阶级”则有3000万人。 这个数字远低于此前的估计。

20世纪90年代中期以来，学术界开始关注对中国“中产阶级”问题的研究。 乐观的观点是，到2020年，中国中产人口比例要达到40%，初步步入“中产社会”，而比较悲观的观点是，认为中产人口比例只有20%左右%。 根据胡润的评估，这个数字远低于10%。

如果胡润的评价靠谱，我们不得不承认，到2018年，中国离橄榄型“中产社会”还很远。

2.一道难题：如何评估一套房子？

要形容中国的“中产阶级”，最大的问题是如何看待房地产。

如果他们在自己的城市还没有买房，即使家庭年收入达到30万，他们也不会认为自己属于中产家庭。

胡润也看到了这一点。 在他对“新中产”的描述中，强调了房子的重要性，同时强调“家庭身家”要在300万以上。

图片来源/图虫创意

对于大多数中国人来说，是否属于“中产阶级”并不重要，有没有房子，房子在哪个城市，才是衡量财富的关键因素。 换句话说，中国人其实可以分为两个阶层：有房阶层和无房阶层。

真正的问题在于比特币比一线城市房产更有价值吗，在北上广深一线城市买房，与在小城市买房有着本质的区别。 在北京和上海，100平米的房子可以值百万，而在三线城市（普通地级市），同等面积的房子价值可能只有十分之一。

家庭净资产是指一个家庭的所有财产减去债务。 最重要的债务当然是抵押贷款。 大多数在大城市买房的年轻人都背负着巨额房贷，他们更愿意称自己为房奴。

现实情况是，在评估家庭净资产时，储蓄往往不值一提。 如果一个家庭在北京拥有一套价值（评估值）600万元的房子，并背负着300万元的房贷，家庭的“年收入”主要用于还贷。

在北京有房的家庭（价值600万元）当然比在三线城市有房的家庭（价值100万元）更有资格成为“新中产”。

一般来说，在一线城市工作的收入要比三线城市高很多。 但扣除房贷后，他们真正能用来消费的钱可能差不多，而衡量他们的幸福感和生活满意度是一个更复杂的问题。

3、精神生活和幸福感不足

图片来源/图虫创意

在一线城市，即使是高收入者（年薪50万以上），不买房也难以过上有尊严的生活。 房东随意加价，出租屋的设施不尽如人意，内心无家可归的感觉会让人把买房当成头等大事。 但是，一旦你成为了住房阶层，房贷的压力就会时刻提醒你要小心。

考察中产阶级的心理，必须考虑“房贷”的核心结构。 房价的波动牵动着人们的心。 近日，有媒体报道，一些地方甚至禁止楼盘降价，主要是出于业主的心理。 由于抵押贷款的阴影一直存在，人们预计房价会上涨更多。 房价上涨拉大了“有房”和“无房”阶层的贫富差距。

中产阶级没有多余的钱去投资，也没有更好的投资渠道（股市、基金，甚至比特币都不如房子友好），甚至没有多余的钱去“消费升级”。 人们对中产阶级抱有很高的期望，橄榄型的中产阶级社会比贫富悬殊的社会更稳定。

然而，中产阶级似乎无法承受这样的期望。 他们内心最缺乏的恰恰是一种安定感，集中在对晚年的无端担忧和对孩子教育的过度焦虑。 这两个问题其实不仅仅是一个“如何面对未来”的问题，更是一个如何评价现状的问题。

这就是为什么中产阶级普遍不看好自己的原因。 即使去高档楼盘随便采访，也很少有人认为自己属于“中产阶级”。 不管你用什么标准来区分“中产阶级”，这个圈子里依然有很多人自嘲是穷人。

人们普遍对“中产阶级生活”有更好的理解：除了房子和私家车，应该还有一大笔钱可以用于未来的保障，或者完美解决孩子的教育问题，而没有出国旅游需要考虑一下 物有所值...

严格来说，这已经不是中产阶级，而是“财务自由”。